Lorsque vous partez à la retraite, vos revenus liés à votre activité professionnelle diminuent. Vous quittez la vie active et vous percevez les pensions versées par les caisses publiques, qui proviennent du régime par système de répartition. C’est en fonction des dispositions fixées par le gouvernement que votre pension est calculée, et celles-ci peuvent subir des évolutions au fil des ans, en fonction de la politique de retraite mise en place et des différentes conjonctures. D’où l’intérêt de souscrire à un placement fonctionnant, cette fois, sur le système par capitalisation. C’est-à-dire que c’est vous-même qui préparez votre propre retraite : ce que nous allons aborder dans cet article.
Anticiper soi-même sa retraite
Pour anticiper soi-même sa retraite, une des meilleures solutions : la souscription à un placement qui sera alimenté régulièrement par vos propres soins. C’est le Plan d’épargne retraite PER qui devient désormais le seul produit répondant à cette attente, pour ceux qui souscrivent pour la première fois. Les anciens placements sont définitivement fermés à la souscription. Entre autres : le Plan d’épargne retraite populaire PERP, le Plan d’épargne retraite collectif PERCO, le contrat Madelin, l’Article 83 et le Plan d’épargne retraite entreprise PERE. Il s’agit alors de l’alimenter par des versements volontaires. Les salariés bénéficiant d’intéressements, de participations et d’abondements pourront aussi booster leur épargne grâce à ces versements provenant de leur employeur.
Qu’est-ce que le PER ?
C’est un nouveau placement propulsé par la loi PACTE et qui reprend les mêmes dispositions que les anciens contrats, avec des améliorations significatives. Celles-ci concernent les modalités de sortie à terme et celles rattachées au déblocage anticipé. La fiscalité a également été revue et rendue harmonieuse afin de faire profiter des avantages qui en sont issus aux épargnants.
Le PER se compose de 3 compartiments qui accueillent différents types de versements :
- ceux provenant de l’épargnant lui-même, dans le PER individuel. Tous ceux qui souhaitent préparer leur propre retraite peuvent l’alimenter. C’est aussi le compartiment dans lequel le travailleur non-salarié verse ses primes provenant de ses propres résultats professionnels
- ceux émanant de l’employeur, si vous êtes salarié d’entreprise, dans le PER collectif
- les versements de l’employeur également, si vous êtes cadre ou dirigeant d’entreprise, dans le PER catégoriel
Où va votre épargne ?
Votre assureur se charge des arbitrages par défaut, mais vous pouvez aussi choisir la répartition de votre épargne dans votre PER, via le mode de gestion libre. Notons en effet que le Plan est constitué de différents supports : ceux en fonds en euros classiques pour sécuriser votre épargne, et les supports en unités de compte pour tabler sur des rendements plus performants. Ainsi, votre épargne peut être investie dans des fonds obligataires, dans des produits financiers et immobiliers, ou encore dans des fonds d’investissements alternatifs (FIA). Ces fonds sont sélectionnés par votre assureur lui-même, qui les intègrera aux supports de ses différents contrats. Ils peuvent ainsi différer d’un contrat à l’autre et d’un assureur à l’autre. Si vous connaissez bien les marchés, pour chacune de ces différentes classes d’actifs, vous pouvez vous-même choisir votre propre arbitrage. Cela en tenant compte de vos objectifs d’épargne, de votre sensibilité aux risques, de même que votre âge. Si vous approchez en effet du départ à la retraite, les risques doivent être réduits. Quant au mode de gestion pilotée, il est enclenché d’office dès la souscription du contrat, sauf si vous demandez à gérer vous-même vos arbitrages. Sachez que vous pouvez également basculer du mode de gestion pilotée à libre, ou inversement.
