Vous comptez anticiper votre retraite et êtes à la recherche d’un bon produit dédié à cet effet ? Sachez que le Plan d’épargne retraite PER peut accueillir tous types de versements sans avoir à changer de contrat en tant que salarié, travailleur indépendant ou simple épargnant.
Le PER est désormais disponible auprès de la majorité des compagnies d’assurance et de certaines banques. Vous pouvez donc en choisir parmi ceux proposés en tenant compte de certains paramètres avant de sélectionner celui où vous allez loger votre épargne.
Analyser le rendement du contrat
Comme avec tous les produits de placement, le PER génère un certain rendement. Celui-ci dépend de la qualité des supports, en fonds en euros ou en unités de comptes. Il vaut mieux réaliser un comparatif à ce niveau, en intégrant aussi d’autres paramètres tels que les frais ponctionnés – ce que nous allons voir plus loin. En règle générale, le rendement maximal d’un PER en fond en euros est 1.70%. Pour la majorité, celui-ci varie de 1.10% à 1.50%. Certains contrats affichent cependant un rendement inférieur à 1%. Toutefois, les contrats en unités de comptes sont plus performants.
Voici les meilleurs PER en fonds en euros par rapport à leur rendement :
- Ampli-PER Liberté de l’assureur AMPLI Mutuelle
- Allianz PER Horizon de l’établissement Allianz Retraite
- PERtinence Retraite, Projection Retraite et Suravenir PER de la compagnie Suravenir
- Galya retraite individuelle de Groupama GAN Vie
Ces produits ont généré un taux de rendement de 1.70% pour l’année 2020 ; notons que ce sont des PER individuels.
Vérifier les frais et les taux
Comme indiqué plus haut, les frais qui sont prélevés doivent aussi être examinés à la loupe avant de choisir un contrat. Ils peuvent en effet impacter directement sur le rendement net de votre placement. Chaque assureur fixe ses propres taux, de même que ses types de frais. Il en existe d’ailleurs toute une panoplie : les frais de versement, les frais d’entrée, les frais de gestion, les frais d’arbitrage, les frais d’arrérages, les frais de conversion du capital en rentes, les frais de transfert.
Par conséquent, la comparaison est de mise afin de choisir le contrat le moins gourmand à ce niveau, sachant que le rachat n’est possible qu’au moment du départ à la retraite. Le prélèvement de certains de ces frais peut donc se faire sur une très longue période.
Examiner la nature des différents supports
Comme nous l’avons évoqué ci-dessus, le PER repose non seulement sur des fonds en euros, mais aussi sur des unités de compte pour créer un rendement meilleur. Il vaut donc mieux examiner tous les supports proposés, notamment leurs propres rendements et leur qualité.
À rappeler que le choix des supports est fonction de votre niveau de sensibilité aux risques. Si vous souhaitez sécuriser votre contrat, privilégiez les PER en fonds en euros. Attention, les PER comptes-titres ou PER bancaires sont peu risqués certes, mais ils ne proposent pas de fonds en euros.
Si la prise de risque vous est plus ou moins indifférent, optez pour les supports en unités de comptes qui intègrent des fonds en actions tels que les SICAV, ainsi que la pierre-papier comme les SCPI et les OPCI. Les trackers ETF font aussi partie des supports en unités de compte de certains PER. En contrepartie d’un niveau de risque élevé, vous gagnez en rendement, de l’ordre de 3.2% à 4% en moyenne, voire plus.
Au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de départ à la retraite, sachez qu’il est préférable de réduire progressivement les risques et de donc de diminuer les supports en unités de comptes afin de mieux sécuriser votre épargne.
